주택담보대출이나 개인 대출을 고려해 본 적이 있다면, 엑셀의 PMT 함수를 활용하는 방법을 알아두면 매달 얼마를 갚아야 하는지 미리 파악하는 데 큰 도움이 됩니다.
PMT는 'Payment(상환액)'를 의미합니다. 필요한 입력값을 모두 제공하면 이 함수는 정기적으로 지불해야 하는 금액을 자동으로 계산해 줍니다.
엑셀에서 PMT 함수가 어떻게 작동하는지 이해하면, 특정 금액을 매달 갚을 때 대출 상환이 완료되기까지 얼마나 걸리는지, 또는 금리 변화에 따라 상환액이 어떻게 달라지는지 측정할 수 있습니다.
엑셀 PMT 함수의 작동 원리
PMT 함수는 INDEX나 VLOOKUP처럼 복잡한 다른 엑셀 함수들에 비해 훨씬 간단하지만, 그렇다고 유용성이 떨어지는 것은 결코 아닙니다.
대출의 정기 상환액을 구하려면 PMT 함수에 다음과 같은 입력값을 제공해야 합니다.
- rate(이자율): 대출 금리
- nper(납입 횟수): 대출 전체 기간 동안의 총 납입 횟수
- pv(현재 가치): 대출의 초기 잔액
- fv(미래 가치): 대출을 모두 갚은 후 남는 현금. 선택 사항이며 기본값은 0입니다.
- type(유형): 납입일이 각 회계 기간의 시작(1)인지 끝(0)인지 여부. 역시 선택 사항입니다.
이 함수를 어떻게 활용할 수 있는지 쉽게 이해하려면 간단한 예제부터 시작하는 것이 좋습니다.
예를 들어 은행에서 10,000달러의 개인 대출을 받으려 한다고 가정해 보겠습니다. 4년(48개월) 안에 갚고 싶지만, 은행에서 신용 조회를 거친 후 어떤 금리가 적용될지 아직 확실하지 않습니다.
이럴 때 엑셀의 PMT 함수를 사용하면 금리별로 예상 상환액을 추정할 수 있습니다.
먼저 스프레드시트 상단에 확정된 고정 값, 즉 대출 금액과 납입 횟수를 배치합니다. 그런 다음 가능한 모든 금리를 한 열에 나열하고, 옆에는 상환액을 입력할 빈 열을 만듭니다.
이제 상환액 열의 첫 번째 셀에 PMT 함수를 입력합니다.
=PMT(B5,B2,B1)
여기서 B5는 금리가 있는 셀, B2는 납입 횟수가 있는 셀, B1은 대출 금액(현재 가치)이 있는 셀입니다. 다음 단계에서 열을 채워 내릴 때 해당 셀들이 고정되도록 B1과 B2에 "$" 기호를 사용하세요.
Enter 키를 누르면 해당 금리에 대한 상환액이 표시됩니다.
Shift 키를 누른 상태에서 커서를 첫 번째 상환액 셀의 오른쪽 아래 모서리에 올려놓으면 커서가 두 개의 가로선 모양으로 바뀝니다. 이때 더블클릭하면 나머지 열이 다른 금리들의 상환액으로 자동으로 채워집니다.
이 결과를 통해 은행이 제시하는 금리에 따라 이 대출의 상환액이 얼마나 되는지 정확히 파악할 수 있습니다.
엑셀을 활용하면 좋은 점은 총 대출 금액이나 납입 횟수 셀의 값을 변경하면서 정기 상환액이 어떻게 달라지는지도 관찰할 수 있다는 것입니다.
엑셀 PMT 함수의 다른 활용 예제
이번에는 조금 더 복잡한 예제 몇 가지를 살펴보겠습니다.
거액의 상금을 받게 되었고, 시상 기관이 상금을 일시금 또는 연금 형태 중 하나로 선택하게 해준다고 상상해 보세요. 10년간 연 5%의 연금으로 1,000,000달러를 받거나, 오늘 750,000달러를 일시금으로 받을 수 있습니다. 장기적으로 어느 쪽이 더 유리할까요?
엑셀의 PMT 함수가 답을 찾는 데 도움을 줍니다. 연금의 경우 연간 지급액이 얼마인지 먼저 알아야 합니다.
이전 예제와 같은 방식을 사용하되, 이번에는 알려진 값이 다음과 같습니다.
- 미래 가치: $1,000,000
- 이자율: 5%
- 납입 횟수: 10회(10년 동안 매년 1회 지급)
다음 함수를 입력합니다.
=PMT(B2,B3,0,B1,0)
마지막의 0은 지급이 각 기간(연도) 말에 이루어진다는 의미입니다.
Enter 키를 누르면 연간 지급액이 $79,504.57로 계산됩니다.
다음으로, 오늘 750,000달러를 받아 연 3%라는 소박한 수익률의 투자에 넣었다면 10년 후 얼마가 될지 살펴보겠습니다.
일시금의 미래 가치를 구하려면 FV(미래 가치)라는 별도의 엑셀 수식이 필요합니다.
이 수식에 필요한 값은 다음과 같습니다.
- 이자율: 3%
- 납입 횟수: 10회(년)
- 납입액: 0(중간 인출 없음)
- 현재 가치: -$750,000(입금액)
수식은 =FV(B2,B3,B4,B1)입니다.
Enter 키를 누르면 오늘 750,000달러 전액을 투자하고 연 3%만 벌어도 10년 후 약 $7,937.28 더 많은 돈을 갖게 된다는 것을 알 수 있습니다.
즉, 일시금을 받아 직접 투자하는 것이 더 현명한 선택입니다. 현명하게 투자한다면 3%보다 훨씬 높은 수익을 낼 가능성이 충분히 있기 때문입니다.
엑셀 PMT 함수, 실생활에서 꼭 필요한 도구
주택 담보대출, 자동차 대출 신청이든, 아니면 가족에게 돈을 빌려주는 경우든, 엑셀의 PMT 함수는 내 상황에 맞는 적절한 대출 조건을 파악하는 데 큰 도움을 줍니다.
따라서 다음에 은행이나 자동차 딜러샵을 방문하기 전에 먼저 엑셀과 함께 앉아 충분히 준비하세요. 금리와 상환액이 재정에 미치는 영향을 미리 이해하고 있으면, 아무것도 모른 채 방문해서 남의 말을 그대로 믿어야 하는 상황보다 훨씬 유리한 위치에 설 수 있습니다.
엑셀을 자주 사용한다면 엑셀 활용 팁과 요령 모음도 함께 확인해 보세요. PMT 함수의 다른 유용한 활용법을 알고 있다면 아래 댓글로 공유해 주세요.