코로나19 팬데믹 이후 많은 사람들이 현금 대신 비접촉 결제를 선호하게 되었습니다. 아이폰으로 Apple Pay를 활용해 비접촉 결제를 하는 사용자도 꾸준히 늘고 있는데요. 하지만 과연 Apple Pay를 믿어도 될까요? 금융 정보 보호에 있어서는 아무리 조심해도 지나치지 않기 때문입니다.
이번 글에서는 Apple Pay의 작동 원리와 보안 수준을 살펴보고, 신용카드나 체크카드를 아이폰에 연결해도 안전한지 자세히 알아보겠습니다.
Apple Pay란 무엇인가?
Apple Pay는 신용카드나 체크카드를 연결한 애플 기기로 물건을 구매하거나 송금할 수 있는 디지털 결제 시스템입니다. 아이폰이나 애플 워치만 있으면 비접촉 결제가 모두 가능하기 때문에 현금이나 카드를 직접 들고 다닐 필요가 없다는 점이 큰 장점입니다.
현재 Apple Pay는 전 세계 20개국 이상에서 사용할 수 있으며, 아이폰, 아이패드, 애플 워치, 맥 등 모든 애플 기기의 '월렛(Wallet)' 앱에서 이용할 수 있습니다.
Apple Pay는 카드 정보를 저장할까?
Apple Pay는 어떤 방식으로 작동할까요? 처음 카드를 등록할 때는 카드 번호, 유효기간, CVV 코드를 입력해 은행과 카드 인증 절차를 거칩니다. 이 과정은 일회성 인증일 뿐이며, 카드 정보는 애플에 저장되지 않습니다. 따라서 결제 시에도 이러한 정보가 외부로 전송되지 않습니다.
대신 Apple Pay는 '토큰화(Tokenization)'라는 방식을 사용합니다. 거래가 발생할 때마다 고유한 일회용 코드를 생성해 실제 카드 번호 대신 결제를 처리하는 방식입니다.
여기에 더해, 결제를 완료하기 전에는 Touch ID나 Face ID 같은 추가 인증 절차를 요구합니다. 덕분에 Apple Pay는 일반 신용카드보다 오히려 금융 정보를 더 안전하게 보호할 수 있습니다.
애플은 사용자가 Apple Pay에 등록한 신용카드, 체크카드, 선불카드의 원본 번호를 저장하지도, 접근하지도 않습니다. 카드 정보가 기기나 애플 서버에 저장되지 않기 때문에 소매업체에 해당 정보가 공유될 일도 없습니다.
또한 비접촉 결제 방식 특성상 카드 정보를 몰래 복사하는 '스키밍' 기기를 통한 정보 유출 위험도 차단됩니다.
Apple Pay에도 결제 한도가 있나?
Apple Pay 자체에는 지출 한도가 없습니다. 다만 매장이나 소매업체가 비접촉 결제 한도를 설정할 수 있으며, 이는 주로 각 국가의 법률에 따라 달라집니다. 예를 들어 미국에서는 Apple Pay로 50달러를 초과하는 결제 시 서명이 필요할 수 있습니다.
영국의 경우 Apple Pay 거래 한도가 일반적으로 100파운드(GBP)입니다. 애플은 국가별 결제 한도 목록을 공식적으로 제공하고 있으니, 필요하다면 확인해 보는 것이 좋습니다.
Express Transit 교통결제 시스템은 안전한가?
어떤 결제 시스템도 100% 안전하다고 말할 수 없으며, 각자 고유한 취약점과 결함을 가지고 있습니다. 그런 점을 감안하더라도 Apple Pay는 여전히 상당히 안전한 편입니다.
다만 버밍엄대학교와 서리대학교의 연구진이 Apple Pay의 VISA Express Transit 시스템에서 잠재적인 취약점을 발견한 바 있습니다.
Express Transit 시스템은 일반 거래와 달리 Face ID나 Touch ID 인증 없이도 대중교통 요금을 결제할 수 있게 해주는 기능입니다. 출입구를 빠르게 통과할 수 있도록 설계된 것으로, 기기를 단말기에 태그하기만 하면 결제가 자동으로 승인됩니다.
연구진은 아이폰이 교통 게이트와 통신한다고 착각하도록 속여, 실제로는 상점의 결제 단말기와 통신하게 만드는 데 성공했습니다. 교통 게이트나 개찰구가 방송하는 고유 코드를 식별한 뒤, 이를 이용해 아이폰과 상점 카드 리더기 사이의 신호를 교란하는 방식이었습니다.
흥미롭게도 이 취약점은 Express Transit 모드로 설정된 VISA 카드에서만 발견되었습니다. 연구진은 이 문제가 악용될 경우, 가방이나 주머니 속 아이폰으로 본인 모르게 결제가 이뤄질 수 있다고 경고했습니다.
연구진은 애플과 VISA에 이 문제를 제기했지만, 집필 당시까지는 수정되지 않았습니다. VISA는 이러한 공격 유형이 "비현실적"이라는 입장을 밝혔습니다.
"비접촉 결제 사기 기법의 변형들은 지난 10년 이상 실험실 환경에서 연구되어 왔으며, 실제 세계에서 대규모로 실행하기 어려운 것으로 입증되었습니다."
애플의 입장도 비슷했습니다.
"우리는 사용자 보안에 대한 모든 위협을 매우 심각하게 받아들입니다. 이 문제는 VISA 시스템과 관련된 사안이며, VISA는 여러 겹의 보안 체계가 갖춰져 있어 실제 환경에서 이런 종류의 사기가 발생하기 어렵다고 판단합니다."
실제로 이 방식이 범죄자들에게 무단 결제나 소비자 사기에 악용되었다는 증거는 없습니다.
은행들은 어떻게 평가할까?
은행들은 대체로 Apple Pay에 대한 신뢰를 재확인해 왔으며, 많은 은행이 이 결제 시스템을 지원하는 공식 페이지를 운영하고 있습니다.
영국에 본사를 둔 국제 은행 바클레이즈(Barclays)는 Apple Pay가 고유한 디바이스 계정 번호(Device Account Number)를 사용하기 때문에 매우 안전하다고 밝혔습니다. 동시에 본인만 아는 기기 암호를 설정하고 Apple Pay에 지문을 등록해 두면 카드를 더욱 안전하게 보호할 수 있다고 조언합니다.
Apple Pay를 안전하게 사용하는 방법
Apple Pay는 오프라인 매장, 앱 내 구매, 온라인 쇼핑 모두에서 높은 수준의 보안을 자랑하는 결제 수단입니다. 하지만 아무리 뛰어난 데이터 보안 기술이라도 상식적인 주의와 금융 거래 모범 수칙을 함께 지키지 않으면 효과를 발휘하기 어렵습니다.
출처를 알 수 없는 웹사이트로 돈을 보내거나 의심스러운 POS(판매 시점 관리) 단말기에서 결제하지 마세요. 또한 기기를 태그하기 전에 결제 금액을 반드시 한 번 더 확인하는 습관을 들이세요. 이러한 기본 수칙만 지켜도 소중한 자산을 지키며 비접촉 결제의 편리함을 최대한 누릴 수 있습니다.
만약 사기를 당했거나 Apple Pay를 통해 허위 금액이 인출된 것으로 의심된다면, 먼저 월렛 앱의 거래 내역에서 확인한 후 은행에 연락해 해당 거래를 취소하세요.
결론: Apple Pay는 안전한가?
Apple Pay는 비교적 최근에 등장한 비접촉 결제 기술이기 때문에 안전성을 의심하는 사람들이 있을 만합니다. 하지만 우리는 이 시스템이 매우 안전하다고 판단합니다. 은행들이 적극적으로 이 기술을 도입하고 있고, Apple Pay가 전 세계 여러 나라로 확장되고 있다는 사실이 그 증거입니다.
Apple Cash 같은 다른 월렛 서비스 역시 안전성이 입증된 바 있습니다.
물론 Apple Pay의 보안은 결국 사용자가 어떻게 활용하느냐에 크게 좌우됩니다. 주의 깊고 신중하게 사용한다면 충분히 안심하고 이용할 수 있을 것입니다.