돈 관리에 관심은 있지만 회계를 취미로 삼고 싶지는 않다면, 이미 민트(Mint)를 사용하고 있을 확률이 높습니다. 매일 스프레드시트를 직접 갱신하는 것보다는 훨씬 낫지만(그런 사람은 드물죠), 계좌 연동 오류와 투자 도구 부족은 흔히 지적되는 문제입니다. 게다가 인투잇(Intuit)이라는 회사 자체가 마음에 들지 않는 사용자도 있습니다. 다행히 요즘은 경쟁 앱이 많아졌고, "모든 재정을 한곳에서 무료로 관리할 수 있는 앱" 카테고리도 크게 성장했습니다.
'무료'라는 조건이 선택지를 좁히긴 합니다. 개인 금융 앱 대부분은 앱 사용료를 받거나, 은행 계좌 연동 기능에 유료 결제를 요구하기 때문입니다. 그럼에도 불구하고 추가 비용 없이 쓸 수 있는 훌륭한 앱들이 몇 가지 있으며, 일부는 민트보다 더 많은 기능과 더 나은 개인정보 보호 정책을 자랑합니다.
1. Personal Capital(퍼스널 캐피탈)
Personal Capital(안드로이드)은 민트 다음으로 가장 많이 추천되는 자산관리 앱입니다. 민트가 제공하는 기능을 거의 모두 갖추고 있을 뿐 아니라, 그 이상까지 제공합니다. 기본 기능이 뛰어나서 금융 계좌를 손쉽게 연결하고 동기화할 수 있으며, 제공되는 재정 데이터도 상세하고 이해하기 쉽습니다.
민트에 비해 가장 큰 장점은 투자 내역을 세부적으로 분석해 주고, 자금 배분 방법에 대한 추천까지 해준다는 점입니다. 예산 관리와 공과금 납부 기능은 다소 아쉽지만, 전체적인 재정 흐름을 모니터링하는 도구로는 따라올 만한 것이 없습니다.
Personal Capital이 무료일 수 있는 이유는, 이 앱을 만든 회사가 사실 금융 자문 회사이기 때문입니다. 앱을 통해 자사 서비스를 홍보하는 전략으로, 광고도 없고 개인정보 판매도 하지 않습니다.
2. Clarity Money(클래리티 머니)
Clarity Money(안드로이드)는 처음에는 고지서 요금을 깎아주는 협상 서비스 같은 독특한 기능을 갖춘 독립 앱이었지만, 현재는 골드만삭스(Goldman Sachs)가 인수해 민트의 강력한 경쟁자로 자리 잡았습니다. 재정 상황을 한눈에 파악할 수 있는 깔끔한 그래픽 인터페이스와 저축·투자 도구를 고급스러운 디자인으로 감싸 놓았습니다. 앱을 둘러보면 각종 유용한 기능과 분석 도구를 발견할 수 있는데, 특히 사용 습관을 학습하기 시작하면 절약 방법까지 제안해 줍니다.
Clarity가 무료인 이유는 골드만삭스가 고금리 '마커스(Marcus)' 계좌를 홍보하는 수단으로 활용하기 때문입니다. 광고도 없습니다! 다만 해외에서는 접근할 수 없어 여행객에게는 다소 불편합니다.
3. PocketGuard(포켓가드)
PocketGuard(안드로이드)는 현대적인 자산관리 앱이라면 갖추어야 할 표준 기능을 모두 갖추었고, 인터페이스도 상당히 세련되었습니다. 초기 설정 과정에서 계좌 연동부터 수입·지출 맞춤 설정까지 단계별로 안내해 줍니다. 설정에 시간이 걸릴 수 있지만, 입력된 데이터가 정확할수록 PocketGuard가 만들어주는 재정 플랜도 좋아집니다.
이 앱의 가장 유용한 기능 중 하나는 'In Your Pocket' 서비스입니다. 공과금과 저축액을 제외하고 실제로 마음껏 쓸 수 있는 돈이 얼마나 남았는지 알려줍니다. 또한 '절약 찾기' 도구는 재협상하거나 줄일 수 있는 지출 항목을 보여줍니다. 다만 예측 기반 기능이 많아, 수입이나 지출이 불규칙하다면 효과가 떨어질 수 있습니다.
전반적으로 계좌 연동과 예산 관리 기능을 갖춘 깔끔한 앱을 원한다면 PocketGuard를 사용해 볼 만하며, 무료 기본 버전에도 필수 기능이 모두 들어 있습니다. 왜 무료일까요? 명확하지 않지만, 개인정보 처리방침에 마케터에게 데이터를 제공하지 않는다고 명시되어 있어 안심할 만합니다.
4. Albert(앨버트)
Albert(안드로이드)는 금융 계좌와 연동해 수입과 소비 습관을 분석하고, 얼마를 저축할 수 있는지 파악하도록 도와주는 무료 예산·저축 앱입니다. 원한다면 남는 돈을 별도 계좌로 자동 이체해 주기 때문에, 신경 쓰지 않아도 저축이 이루어집니다. 표준적인 예산 관리 도구 모음에 더해, 고지서 요금을 자동으로 협상해 깎아주는 독특한 서비스도 제공합니다. (협상에 성공하면 절감액의 일정 비율을 수수료로 가져갑니다.)
앱 자체는 무료이지만, 업그레이드하면 Albert의 '지니어스(Geniuses)' 팀으로부터 개인 맞춤 재정 상담을 받을 수 있습니다. 이것이 주요 수익원이며, 마케팅 파트너도 있지만 Albert 측은 이들에게 어떠한 사용자 데이터도 제공하지 않는다고 밝히고 있습니다.
안전성, 보안, 그리고 개인정보
금융 계좌 로그인 정보를 앱에 넘기는 것이 재정 보안이나 개인정보 침해로 이어질까 걱정될 수 있습니다. 물론 그럴 만한 우려이지만, 대체로 안전합니다. 자산관리 앱들은 (적어도 그렇다고 주장하는) 훌륭한 암호화 및 보안 관행을 사용하고 있으며, 계좌에 대한 읽기 전용 권한만 갖기 때문에 송금이나 실제 자금 변경은 불가능합니다. 누군가 당신의 Personal Capital 계정에 접속하더라도 은퇴 포트폴리오 현황을 볼 수 있을 뿐입니다.
물론 금융 데이터는 매우 개인적인 정보이므로, 이를 보유한 회사가 악용하지 않는지도 중요한 문제입니다. 위에서 소개한 앱 대부분은 광고나 데이터 관련 수익 창출을 하지 않지만, 걱정된다면 특정 앱을 사용하기 전에 개인정보 처리방침과 관련 정보를 꼼꼼히 확인하는 것이 좋습니다.